Банковский бизнес, расскажем простыми словами. Банкир — работа нервная. Но в конце прошлого года она стала адской: Центральный банк начал хоронить подопечных с пулеметной скоростью. Логику проскрипций так никто и не понял.
Мы провели один день с главой банка из первой сотни и разобрались в том, как работает типичное кредитное учреждение и почему банкиру в России жить тяжело.«На банковском бизнесе сверхприбыли не заработаешь, это — сплошной геморрой, - сетует М. Но он типичный успешный российский банкир, председатель правления: дизайнерская одежда, дорогие часы, на столе — два телефона. Агентство по страхованию вкладов, гарантирующее возврат вложений до 7.
Динамика розничного бизнеса. Розничный банковский бизнес является одним из наиболее быстрорастущих. Темпы роста основных сегментов . Основная проблема банковской отрасли — низкая рентабельность — тянет за собой все остальные: высокие риски, низкое качество управления и . Программа «Банки и банковский бизнес» имеет особенности, выгодно отличающие ее от других предложений магистерских программ на российском .
В России, как и во всем мире, развитие социального капитала, интернет-технологий и особенно блокчейна постепенно лишает . Оффшорный банковский бизнес (далее - ОББ) - это международный банковский бизнес, который осуществляется в льготных режимах: налоговом, . Банк (от итал. Вавилонским купцам был даже известен банковский билет. Розничный банковский бизнес: бизнес-энциклопедия. ЦИПСиР, 2010 - Business & Economics - 522 pages. В статье проанализированы предпосылки и тенденции развития розничного банковского бизнеса в России. Рассмотрены отличия российского .
Пушкино» (2. 0,2 млрд руб.), за ним последовал «Мастер- банк» (3. Инвестбанк» (2. 9,4 млрд руб.)Всего фонд АСВ за прошлый год потерял 1. Спасти ЦБ решил всего два банка — нижегородский «Эллипс» и самарскую «Солидарность». В этом году ЦБ отозвал лицензии уже у 1. Мой банк», принадлежавший экс- сенатору Глебу Фетисову. Приказ О Назначении Ответственного За Средства Пожаротушения Образец. Банк ЦБ спасать не стал, несмотря на просьбы известных вкладчиков, в том числе режиссера Никиты Михалкова.
Банковский Бизнес На Фондовой Бирже
Бизнес банка прост как яйцо: привлечь деньги под низкий процент – и отдать их кому- то под процент побольше. Условно, привлекается депозит под 1. Разница – те самые 3%, из которых еще вычитаются налоги и прочие затраты. Это так называемые процентные доходы.
А если мы закладываем риск невозврата в процент – приходится выдавать кредиты под бешеные 1. М. Гораздо больше банкиры любят непроцентные доходы – комиссии за переводы, платежи, продажу страховок, другие дополнительные услуги. Риска здесь никакого – клиент платит сразу. Поэтому банкиры стараются увеличить их долю хотя бы до 5. Но зарабатывать на комиссиях – это не кредиты выдавать. Здесь нужен подход к людям.
Любые технологии и решения — все это копируется, покупается, воруется. Но скопировать человеческие отношения нельзя», - говорит М.«Я могу купить вареную колбасу и в магазине у дороги, и в дорогом гастрономе. Я иду в последний и плачу за ту же колбасу дороже. Там красивый магазин, улыбающиеся продавщицы, а колбасу мне порежут, уложат и в пакетик завернут. Это то, за что я готов заплатить премию к стоимости все той же колбасы. Так же и с комиссионными доходами — банк должен создавать дополнительную стоимость для клиента», - рассуждает банкир.
Но пока банкиры налаживают человеческие отношения с клиентами, деньги им в основном достаются от классического: «привлек подешевле – выдал подороже». Банк может быть самым лучшим в регионе. Но толпа его снесет и не заметит», - говорит М.
Это он о «физиках» - частных вкладчиках, которые открывают в банках депозиты. Их деньги – самый лакомый кусок для любого банка. Миллионы желающих сберечь и приумножить – практически неисчерпаемый ресурс. Конечно, если уметь с ним обращаться. По данным Банка России, в 2.
Для сравнения: депозиты «юриков» - юридических лиц – составили всего 1. Дело в том, что заманить «физика» в отделение очень просто: достаточно предложить выгодную процентную ставку – и от желающих отдать свои деньги не отобьешься. К тому же, по закону при закрытии банка вклады до 7.
Агентством по страхованию вкладов. Рисков – никаких. Клиент относит до 7. Назначается агент по выплатам застрахованным вкладчикам их средств, например, крупный надежный банк. Этот банк предлагает вкладчику открыть депозит у него.
А вкладчик разворачивается и уходит: здесь 1. М. Но даже приличные банки не застрахованы от проблем. Население может в любой момент забрать деньги из банка - независимо от срочности его вклада. Если «физики» впадают в истерику и массово закрывают вклады, банку не до смеха: свободных средств – ликвидности – у него не так уж и много: все вложено в дело, например, выдано в виде кредитов. К источникам ликвидности банка относятся непосредственно деньги (в кассах, хранилище, банкоматах), ценные бумаги, которые банк может быстро продать, межбанковские кредиты и кредиты Центрального банка РФ (ЦБ).
Недостаточность ликвидности приводит к тому, что банк не исполняет свои обязательства, а избыток - к падению его доходности: ведь эти деньги никуда не вкладываются или приносят малый доход. ЦБ устанавливает для банков обязательные нормативы ликвидности — мгновенной, текущей и долгосрочной.
Обычно банк, страхуясь от оттока вкладчиков, держит подушку ликвидности в размере 1. Спровоцировать панику – проще простого: например, можно заказать в СМИ пару статей о проблемах у конкурента.
Или – начать информационную атаку пожестче: заклеить банкоматы и отделения листовками, начать смс- рассылку с текстом об отзыве лицензии и так далее. Российский вкладчик на редкость пуглив: многие просто не понимают, как работает банковская система, при любой неприятности в экономике впадают в истерику и решают, что дома под подушкой деньги хранить надежнее. Есть еще один класс пугливых – богатенькие: те, у кого вклады больше 7. Беда в том, что банк не знает, сколько может прийти людей за депозитами», - говорит банкир. У банков есть нормативы ликвидности, минимальные значения которых установлены ЦБ, но банки держат эти значения выше минимума, чтобы создать «подушку безопасности». Впрочем, он признает, что все это делается на ощупь - предугадать, сколько пассивов вкладчики «вынесут», невозможно.
Массовое бегство вкладчиков – кошмар любого банкира. Если у банка «зарыты» деньги в длинных инвестиционных проектах, это катастрофа», - говорит М. Ведь быстро закончить проект и получить деньги сразу банк не сможет. Если «утекает» не много мелких вкладчиков, а один крупный, это тоже беда. Его владелец пришел ко мне и говорит – дай денег. Я ему отвечаю: «Ты мне друг, но денег не дам», - рассказывает М.
Итог печален: у банка недавно отозвали лицензию. Отток средств страшен еще и потому, что банк – это машина, которую мгновенно остановить невозможно.
Например, даже если денег нет, ни в коем случае нельзя останавливать кредитование «физиков» - по рынку мгновенно поползут слухи и банк вполне может рухнуть. Приходится отзывать кредиты у «юриков», а это технически очень сложно и, помимо всего прочего, бьет по компаниям и экономике в целом. За ноябрь- декабрь прошлого года банк лишился почти 3. Бывший совладелец потерявшего лицензию в прошлом году «Смоленского банка» Павел Шитов говорил, что у банка начались проблемы после потери 1.
Процесс может развиваться лавинообразно: после ввода временной администрации в Москомприватбанке вкладчики за один день унесли 1,1 млрд руб. Среди причин, по которым ЦБ отзывает у банков лицензии, кроме нарушений требований антиотмывочного закона и предоставления недостоверной отчетности, регулятор вновь начал указывать потерю ликвидности. Это – деньги, которые банки одалживают друг другу.
Тоже, естественно, под проценты.«Есть банки- доноры, у которых есть излишки денег. Это в основном крупняк. Но в долг они дают не всем – как правило, первой пятерке- десятке банков. Они надежнее», - рассказывает он. Работа банков на рынке МБК строится так: банк проверяет финансовое состояние банка- контрагента.
Дальше решает, на какой срок можно выдать кредит. Если в банковской среде наступает кризис доверия - все эти лимиты фактически сводятся на нет, деньги можно получить на одни сутки (так называемый кредиты overnight). Сделки на рынке МБК заключаются через специальные электронные системы - Reuters Dealing, Delta. Но обсуждать их можно как угодно – хоть по телефону. Пик операций приходится на утреннее и послеобеденное время, большинство сделок в системе заключается по заявкам заемщиков. Основа работы рынка МБК — доверие банков друг другу.
Сейчас с этим совсем плохо.